Prêt hypothécaire sans passer par une banque : alternatives comme assurance, caisse de retraite ou employeur

Les Suissesses et les Suisses financent traditionnellement leur logement par l'intermédiaire de leur banque habituelle. La plupart le font parce que c'est plus pratique que de chercher d'autres solutions. Elles et ils comparent les conditions et ne changent de banque que si cela en vaut vraiment la peine sur le plan financier. Les offres sont comparables ; tout au plus, c'est le conseil qui fait la différence. Mais de plus en plus souvent, c'est le prix, c'est-à-dire le taux d'intérêt, qui est déterminant. Depuis que les comparateurs en ligne surveillent le marché et que de plus en plus de banques proposent des hypothèques en ligne, les Suissesses et les Suisses sont plus sensibles aux prix. Il existe même désormais des plateformes qui combinent les hypothèques de différents prestataires. Vous pouvez ainsi, par exemple, contracter une tranche sous forme d'hypothèque Saron auprès d'une banque et une autre tranche sous forme d'hypothèque à taux fixe auprès d'une autre banque ou d'une caisse de pension.

Assurances, caisses de pension ou employeur

Les compagnies d'assurance proposent des prêts hypothécaires depuis longtemps. Elles privilégient les clientes et les clients qui souscrivent leurs assurances chez elles. Plus le montant assuré et la prime d'assurance sont élevés, plus vos chances d'obtenir des conditions intéressantes sont grandes. Une assurance-vie constitue un meilleur argument qu'une assurance ménage. Inconvénient : les compagnies d'assurance ne proposent généralement que des hypothèques à taux variable ou à taux fixe. De plus, beaucoup évaluent les biens immobiliers de manière plus stricte et accordent des prêts moins élevés que les banques.

C'est également l'inconvénient de nombreuses caisses de pension. Si vous êtes salarié, le fait de vous lier davantage à votre employeur par le biais d'un prêt hypothécaire de la caisse de pension pèse toutefois plus lourd. En cas de résiliation du contrat de travail, les conditions sont alignées sur celles du marché ou – et c'est la règle – la caisse de pension exige le remboursement de l'hypothèque. Cet inconvénient est d'autant plus important aujourd'hui que vous changez d'emploi plus souvent que vos parents ou vos grands-parents. Ce qui vaut pour les hypothèques des caisses de pension vaut bien sûr aussi pour celles des employeurs : la dépendance vis-à-vis de votre travail et de votre patron est un prix élevé à payer pour une réduction des intérêts généralement modeste. Il existe toutefois aussi des caisses de pension qui financent des logements qui n'appartiennent pas à une personne assurée. Dans ce cas, les inconvénients liés à cette dépendance disparaissent.

Argent de la famille, d'amis ou de connaissances

Souvent, les compagnies d'assurance, les caisses de retraite ou les employeurs n'accordent que des prêts hypothécaires de premier rang. Si vous avez besoin de plus d'argent, vous devez chercher ailleurs. Quoi de plus naturel que de vous tourner vers votre famille, vos amis ou vos connaissances ? En fait, rien, à condition que les conditions soient clairement définies. Parmi celles-ci, on compte :

• le montant du crédit
• le taux d'intérêt
• la date de paiement des intérêts
• les garanties
• les modalités de remboursement ainsi que
• les délais de préavis, etc.

Il est préférable de consigner ces points dans un contrat de prêt écrit, car pour beaucoup, l'argent est source de discorde. Mais lorsque les emprunteuses et les emprunteurs s'entendent avec les prêtresses et les prêteurs, les deux parties y trouvent leur compte : les emprunteuses et les emprunteurs paient généralement moins d'intérêts qu'auprès d'une banque, tandis que les prêteuses et les prêteurs perçoivent des intérêts plus élevés que sur un compte d'épargne.

Il convient d'examiner les conditions et les opérations de compensation

Les compagnies d'assurance, les caisses de pension ou les employeurs accompagnent souvent leurs prêts hypothécaires de conditions. Par exemple, les compagnies d'assurance exigent des opérations de contrepartie. De plus, elles se limitent généralement aux prêts hypothécaires à taux variable et aux prêts hypothécaires à taux fixe à court ou moyen terme. Si vous souhaitez souscrire un prêt hypothécaire Saron ou bénéficier de taux d'intérêt encore relativement bas pendant plus de cinq ans, vous devrez presque inévitablement vous tourner vers une banque. Vous y paierez certes des intérêts un peu plus élevés, mais vous n'aurez pas à vous sentir redevable envers un patron ou un conseiller en assurance. Et lorsqu'il s'agit de transactions financières entre parents, amis ou connaissances, il vaut la peine de se poser cette question : qu'est-ce qui est le plus important : la relation personnelle ou économiser un peu d'argent ?