Renouveler une hypothèque avant l'échéance : quand est-ce intéressant ?

Que signifie une prolongation anticipée ?

On parle de prolongation anticipée lorsque vous fixez le taux d’intérêt de votre prochain prêt immobilier avant même l’échéance du financement actuel. Les banques et les compagnies d’assurance proposent à cet effet ce qu’on appelle des prêts hypothécaires à terme. Cela vous permet souvent de garantir les conditions d’un futur prêt immobilier à taux fixe entre 6 et 24 mois avant son entrée en vigueur.

L’avantage : vous savez à l’avance à quels coûts de financement vous devrez vous attendre à l’avenir. En contrepartie, les prestataires appliquent généralement une majoration de taux.

Dans quels cas un renouvellement anticipé peut-il être intéressant ?

Une prolongation anticipée peut s’avérer particulièrement intéressante si vous vous attendez à une hausse des taux d’intérêt ou si vous souhaitez bénéficier d’une sécurité de planification le plus tôt possible. Pour les propriétaires qui accordent de l’importance à la stabilité, le fait de bloquer un taux d’intérêt peut être rassurant.

Quels sont les inconvénients ?

Une prolongation anticipée n’est toutefois pas automatiquement la meilleure solution. En vous engageant tôt, vous renoncez à la possibilité de profiter d’une éventuelle baisse des taux d’intérêt ultérieure. À cela s’ajoute ce qu’on appelle la « majoration pour contrat à terme ». La banque facture ce supplément pour la période comprise entre la signature du contrat et le début du nouveau prêt hypothécaire. Si les taux baissent d’ici le début effectif du prêt, la prolongation anticipée peut s’avérer, rétrospectivement, plus coûteuse qu’une souscription ultérieure.

Ne renouvelez pas automatiquement auprès de la banque actuelle

En tant que propriétaire immobilier, vous recevez généralement, quelques mois avant l’échéance de votre prêt hypothécaire, une offre de renouvellement de la part de votre banque. Vous devez l’examiner attentivement. Le marché hypothécaire est très concurrentiel. Outre les banques, les compagnies d’assurance et les caisses de retraite proposent également des prêts hypothécaires. Les différences de taux d’intérêt peuvent être considérables selon la durée et le prestataire. C’est pourquoi il vaut la peine de demander plusieurs devis et de les comparer attentivement.

Prêt hypothécaire à taux fixe ou prêt hypothécaire SARON ?

Si vous envisagez un refinancement, vous devez non seulement comparer différentes offres, mais aussi choisir le type d’hypothèque qui vous convient. Avec une hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt. Vous bénéficiez d’une grande sécurité de planification, de coûts de financement constants et vous êtes protégé contre une hausse des taux d’intérêt.

Avec un prêt hypothécaire SARON, le taux d’intérêt est indexé sur le marché monétaire. Vous bénéficiez souvent de coûts de financement moins élevés et profitez directement de la baisse des taux d’intérêt. En revanche, vous devez être prêt à accepter une hausse des taux et vous disposez d’une sécurité de planification moindre. La solution la plus adaptée dépend de votre propension au risque et de vos réserves financières.

Même si l’hypothèque n’arrive à échéance que dans quelques mois, il vaut la peine de planifier à l’avance. Cela vous laisse suffisamment de temps pour demander différentes offres et définir la stratégie qui vous convient.

En règle générale :

• 18 à 24 mois avant l’échéance : observez le marché
• 12 à 18 mois avant l’échéance : examinez les premières offres
• 6 à 12 mois avant l’échéance : menez des négociations concrètes