Hypothek vorzeitig verlängern: Wann lohnt es sich?

Was bedeutet eine vorzeitige Verlängerung?

Von einer vorzeitigen Verlängerung spricht man, wenn du den Zinssatz deiner nächsten Hypothek bereits vor Ablauf der bestehenden Finanzierung festlegst. Banken und Versicherungen bieten dafür sogenannte Forward-Hypotheken an. Damit kannst du dir die Konditionen für eine künftige Festhypothek oft bereits 6 bis 24 Monate vor deren Beginn sichern.

Der Vorteil: Du weisst frühzeitig, mit welchen Finanzierungskosten du künftig rechnen musst. Dafür verlangen die Anbieter in der Regel einen Zinsaufschlag.

Wann kann sich eine vorzeitige Verlängerung lohnen?

Eine frühzeitige Verlängerung kann insbesondere dann interessant sein, wenn du mit steigenden Zinsen rechnest oder möglichst früh Planungssicherheit schaffen möchtest. Gerade für Eigentümerinnen und Eigentümer, die Wert auf Stabilität legen, kann die Absicherung eines Zinssatzes beruhigend sein.

Welche Nachteile gibt es?

Eine vorzeitige Verlängerung ist aber nicht automatisch die beste Lösung. Wenn du dich früh bindest, verzichtest du auf die Möglichkeit, von später eventuell sinkenden Zinsen zu profitieren. Hinzu kommt der sogenannte Forward-Zuschlag. Dieser Aufpreis wird für die Zeit zwischen Vertragsabschluss und Beginn der neuen Hypothek verrechnet. Sinken die Zinsen bis zum eigentlichen Start der Hypothek, kann sich die frühzeitige Verlängerung im Nachhinein als teurer erweisen als ein späterer Abschluss.

Nicht automatisch bei der bisherigen Bank verlängern

Als Immobilieneigentümerin oder -eigentümer erhältst du in der Regel einige Monate vor Ablauf deiner Hypothek ein Verlängerungsangebot deiner Bank. Dieses solltest du genau prüfen. Der Hypothekenmarkt ist hart umkämpft. Neben Banken bieten auch Versicherungen und Pensionskassen Hypotheken an. Die Unterschiede bei den Zinssätzen können je nach Laufzeit und Anbieter erheblich sein. Deshalb lohnt es sich, mehrere Offerten einzuholen und die Angebote sorgfältig zu vergleichen.

Festhypothek oder SARON-Hypothek?

Wenn du eine Anschlussfinanzierung planst, solltest du nicht nur verschiedene Angebote vergleichen, sondern auch die passende Hypothekarform wählen. Mit einer Festhypothek bleibt der Zinssatz während der gesamten Laufzeit unverändert. Du hast eine hohe Planungssicherheit, konstante Finanzierungskosten und bist vor steigenden Zinsen geschützt.

Bei einer SARON-Hypothek orientiert sich der Zinssatz am Geldmarkt. Du hast oft tiefere Finanzierungskosten und profitierst von einer direkten Beteiligung an sinkenden Zinsen. Allerdings musst du auch steigende Zinsen in Kauf nehmen können und hast weniger Planungssicherheit. Welche Lösung besser geeignet ist, hängt von deiner Risikobereitschaft und deinen finanziellen Reserven ab.

Auch wenn die Hypothek erst in einigen Monaten ausläuft, lohnt sich eine frühzeitige Planung. So bleibt genügend Zeit, verschiedene Angebote einzuholen und die passende Strategie festzulegen.

Als Faustregel gilt:

• 18 bis 24 Monate vor Ablauf: Markt beobachten
• 12 bis 18 Monate vor Ablauf: erste Offerten prüfen
• 6 bis 12 Monate vor Ablauf: konkrete Verhandlungen führen