Einbruch und Diebstahl zu Hause: Wer zahlt den Schaden?

Trotzdem stellt sich nach dem Schock die Frage: Welche Versicherung übernimmt jetzt die Kosten? Die Antwort hängt davon ab, was gestohlen oder beschädigt wurde – und wie die Einbrechenden ins Haus gelangt sind.

Einbruch oder Diebstahl: Was ist der Unterschied?

Versicherungstechnisch unterscheidet man zwischen zwei Arten des Einbruchs – und dieser Unterschied hat konkrete Auswirkungen auf die Leistungen:

Wichtig: Offenstehende Türen oder Fenster werden von der Versicherung als Fahrlässigkeit gewertet. Das kann im Schadenfall zu reduzierten Leistungen führen.

Die Hausratversicherung: Dein wichtigster Schutz bei Einbruch

Egal ob aufgebrochenes Schloss oder offenes Fenster – in beiden Fällen ist der Grundschutz für deinen Hausrat über die Hausratversicherung geregelt. Sie ist die erste Anlaufstelle nach einem Einbruch oder Diebstahl.

Was leistet die Hausratversicherung?

• Ersatz gestohlener Gegenstände zum Neuwert – also zum aktuellen Kaufpreis eines gleichwertigen Ersatzprodukts
• Übernahme von Folgekosten wie Schlossreparaturen, Schreinerarbeiten oder neue Fensterscheiben
• Deckung bei Einbruchdiebstahl (gewaltsamer Zutritt) sowie – mit Einschränkungen – beim einfachen Diebstahl
• Teilweise Deckung für Bargeld und Schmuck bis zu einem definierten Höchstbetrag

Was zahlt die Hausratversicherung nicht?

• Bargeld bei einfachem Diebstahl (offene Türe oder Fenster)
• Wertsachen, die den versicherten Höchstbetrag übersteigen – ohne Zusatzversicherung
• Schäden, die durch grobe Fahrlässigkeit entstanden sind

Tipp: Prüfe regelmässig, ob deine Versicherungssumme noch dem tatsächlichen Wert deines Hausrats entspricht. Wer viel dazugekauft hat, riskiert im Schadenfall eine Unterversicherung.

Wertvolle Gegenstände: Wo die Hausratversicherung an ihre Grenzen stösst

Die Hausratversicherung deckt Schmuck, Kunstobjekte, Uhren und Musikinstrumente – aber nur bis zu einer Obergrenze, die je nach Anbieter meist bei rund 20'000 Franken liegt. Hängt also das geerbte Collier für 25'000 Franken im Schrank, reicht die Standarddeckung nicht mehr aus. Wenn du Schmuck, Kunst oder wertvolle Instrumente besitzt, lohnt sich eine separate Wertsachenversicherung. Sie bietet gegenüber der Hausratversicherung zwei wesentliche Vorteile:

• Alle versicherten Objekte werden einzeln aufgelistet – das vereinfacht den Nachweis im Schadenfall erheblich
• Die Versicherung zahlt nicht nur bei Diebstahl, sondern auch bei Verlust, Beschädigung oder Zerstörung

Gebäudeversicherung: Wenn durch den Einbruch das Gebäude beschädigt wird

Manchmal hinterlassen Einbrechende nicht nur leere Schubladen, sondern auch erhebliche Schäden am Gebäude selbst: aufgehebelte Türrahmen, eingeschlagene Wände, demolierte Fensterlaibungen. Solche Schäden werden über die Gebäudeversicherung abgewickelt. Melde bei einem Einbruch mit Gebäudeschäden deshalb den Hausratschaden an deine Hausratversicherung und den Gebäudeschaden an die Gebäudeversicherung.

Einbruch in der Mietwohnung: Was du als Mieterin oder Mieter wissen musst

Als Mieterin oder Mieter haftest du grundsätzlich nicht für Schäden am Gebäude, die durch unbekannte Dritte verursacht werden. Das ist im Obligationenrecht klar geregelt – und gilt auch bei einem Einbruch. Wer durch Gewalt ins Mietobjekt eindringt und dabei Türen oder Fenster beschädigt, hinterlässt einen Schaden, für den die Immobilienverwaltung zuständig ist.

So verhältst du dich richtig nach einem Einbruch in der Mietwohnung

• Hausverwaltung sofort informieren – noch vor dem Beauftragen einer Handwerksfirma.
• Keine eigenen Handwerksaufträge erteilen: Wer selbst beauftragt, haftet auch selbst für die Rechnung.
• Allfällige Forderungen von der Verwaltung an die Privathaftpflichtversicherung weiterleiten.
• Den eigenen Hausratschaden separat der Hausratversicherung melden.

Fazit: Gut versichert heisst auch gut vorbereitet

Ein Einbruch trifft dich immer unvorbereitet. Was du vorbereiten kannst, ist die Versicherungsseite: Prüfe, ob deine Hausratversicherung wirklich lückenlos ist – und ob besondere Wertgegenstände zusätzlich abgesichert werden sollten. Mieterinnen und Mietern genügt oft die Kombination aus Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung. Bist du Eigentümerin oder Eigentümer, solltest du wissen, was die Gebäudeversicherung deckt.