Hausratversicherung Schweiz: Leistungen, Schutz und Tipps

Was gehört zum Hausrat?

Zum Hausrat zählen alle Gegenstände, die sich in deinem Haus, deiner Wohnung, auf deinem Balkon oder in deinem Garten befinden und nicht fest mit dem Gebäude verbunden sind. Auch Einrichtungen, die du als Mieterin oder Mieter selbst installiert hast, beispielsweise eine Waschmaschine oder einen Tumbler, gehören zum Hausrat.

Ebenfalls versichert sind geliehene, geleaste oder gemietete Gegenstände von Drittpersonen, die sich in deiner Wohnung, deinem Keller oder deinem Estrich befinden.

Erweiterte Versicherungsdeckung und Hausratkasko

Je nach gewähltem Versicherungsschutz deckt die Hausratversicherung Feuer-, Wasser- und Elementarschäden, Diebstahl von Gegenständen zu Hause oder unterwegs sowie Beschädigungen durch Dritte.

Viele Versicherungen bieten heute zudem eine sogenannte Hausratkasko an. Diese deckt auch selbst verursachte Schäden, beispielsweise an elektronischen Geräten. Gerade bei Smartphones ist eine solche Lösung oft günstiger als die vom Händler angebotenen Zusatzversicherungen. Zudem schützt die Hausratkasko in der Regel nicht nur das Smartphone, sondern auch andere elektronische Geräte in deinem Haushalt.

Versicherungsnehmende sind in der Pflicht

Du bist verpflichtet, alles Zumutbare zu unternehmen, um Schäden zu verhindern oder deren Ausmass möglichst gering zu halten. So solltest du gestohlene Kreditkarten oder Sparbücher umgehend sperren lassen. Beschädigte Gegenstände müssen bis zur Besichtigung aufbewahrt werden.

Wer Schäden vorsätzlich verursacht, hat keinen Anspruch auf Versicherungsleistungen. Auch bei grober Fahrlässigkeit kann die Entschädigung je nach Grad des Eigenverschuldens gekürzt werden.

Versicherungssumme regelmässig prüfen

Im Schadenfall entspricht die in der Police aufgeführte Versicherungssumme dem maximalen Entschädigungsbetrag. Um eine Unterversicherung zu vermeiden, solltest du die Versicherungssumme regelmässig überprüfen. Bei grösseren Neuanschaffungen empfiehlt es sich, die Versicherungssumme entsprechend anzupassen.

Eine Unterversicherung kann teuer werden. Bei einem Totalschaden wird höchstens die vereinbarte Versicherungssumme ausbezahlt. Aber auch Teilschäden sind nur im Verhältnis gedeckt, in dem die Versicherungssumme zum tatsächlichen Ersatzwert steht.

Eine gute Gelegenheit, den Versicherungsschutz zu überprüfen, bietet beispielsweise ein Umzug. Dabei erfasst du dein Inventar am besten Zimmer für Zimmer und hältst es schriftlich fest.

Versicherung zum Neuwert abschliessen

Wichtig ist, dass die Versicherungssumme zum Neuwert vereinbart wird, also zum aktuellen Wiederbeschaffungs- beziehungsweise Neuanschaffungspreis. Die Gegenstände in deinem Haushalt sollten deshalb zum heutigen Wiederbeschaffungswert bewertet werden. Achte darauf, dass deine Versicherung eine automatische Teuerungsanpassung enthält. Dabei wird die Versicherungssumme beispielsweise an den Hausratsindex oder den Landesindex der Konsumentenpreise angepasst. Nur so kannst du sicherstellen, dass im Schadenfall die volle Entschädigung ausgerichtet wird.

Haushaltversicherung: Hausrat und Haftpflicht kombiniert

Die meisten Versicherungen bieten einen kombinierten Versicherungsschutz aus Hausrat- und Privathaftpflichtversicherung an. In der Regel ist diese Lösung günstiger, als beide Versicherungen separat abzuschliessen.

Vorgehen bei einem Schadenfall

• Melde jeden Schaden umgehend der Versicherung.
• Hebe beschädigte Sachen bis zur Besichtigung durch die Fachperson der Versicherung auf.
• Nach einem Einbruch oder Raub musst du diesen der Polizei anzeigen. Der Versicherung sollte ein möglichst vollständiges Verzeichnis aller gestohlenen Gegenstände einschliesslich der Rechnungsbelege vorgelegt werden.

Sparmöglichkeiten bei Hausratversicherungen

• Mit individuell angepassten Policen kannst du Prämien sparen. So lassen sich beispielsweise maximale Entschädigungssummen vereinbaren, etwa für Diebstähle ausser Haus. Auch ein höherer Selbstbehalt kann die Versicherungsprämie senken.
• Einen besonders grossen Spareffekt erzielen gemeinsam lebende Paare oft, indem sie ihre Hausratversicherung in einer gemeinsamen Police zusammenlegen.
• Schliesse keine Mehrjahresverträge ab und achte darauf, dass bei jeder Police ein jährliches Kündigungsrecht vereinbart ist.

Kündigung der Versicherung

• Du kannst deine Hausratversicherung ohne Angabe von Gründen bis spätestens drei Monate vor Ablauf der vereinbarten Vertragsdauer schriftlich kündigen.
• Nach einem Schadenfall kannst du die Versicherung spätestens innerhalb von 14 Tagen kündigen, nachdem du von der Auszahlung Kenntnis erhalten hast. Gemäss Gesetz endet der Versicherungsschutz jedoch bereits mit dem Eintreffen der Kündigung bei der Versicherung. Umgekehrt kann auch die Versicherung die Police nach der Regulierung eines Schadenfalls kündigen, sofern eine Entschädigung ausbezahlt wurde.