Cambriolage et vol à domicile : qui paie les dégâts ?

Malgré tout, une fois le choc passé, vous vous posez la question : quelle assurance prendra en charge les frais ? La réponse dépend de ce qui a été volé ou endommagé – et de la manière dont les cambrioleuses ou les cambrioleurs sont entrés dans la maison.

Cambriolage ou vol : quelle est la différence ?

Du point de vue de l'assurance, on distingue deux types de cambriolage – et cette distinction a des conséquences concrètes sur les prestations :

Important : si vous laissez les portes ou fenêtres ouvertes, l'assurance considère cela comme une négligence. Cette négligence peut entraîner une réduction des prestations en cas de sinistre.

L'assurance habitation : votre protection essentielle en cas de cambriolage

Qu'il s'agisse d'une serrure forcée ou d'une fenêtre laissée ouverte, dans les deux cas, l'assurance habitation prend en charge la couverture de base de votre mobilier. C'est vers elle qu'il faut vous tourner en premier lieu après un cambriolage ou un vol.

Que couvre l'assurance habitation ?

• Elle remplace les objets volés à leur valeur à neuf, c'est-à-dire au prix d'achat actuel d'un produit de remplacement équivalent
• Elle prend en charge les frais consécutifs tels que la réparation des serrures, les travaux de menuiserie ou le remplacement des vitres
• Couverture en cas de vol avec effraction (entrée par effraction) ainsi que – sous certaines conditions – en cas de vol simple
• Couverture partielle pour les espèces et les bijoux jusqu'à un montant maximal défini

Que ne couvre pas l'assurance ménage ?

• Les espèces en cas de vol simple (porte ou fenêtre ouverte)
• Les objets de valeur dont la valeur dépasse le montant maximal assuré – sans assurance complémentaire
• Les dommages causés par une négligence grave

Conseil : vérifiez régulièrement si votre somme assurée correspond toujours à la valeur réelle de votre mobilier. Si vous avez beaucoup acheté depuis la souscription, vous risquez d'être sous-assuré en cas de sinistre.

Objets de valeur : quand l'assurance habitation atteint ses limites

L'assurance ménage couvre les bijoux, les objets d'art, les montres et les instruments de musique, mais uniquement jusqu'à un plafond qui, selon l'assureur, s'élève généralement à environ CHF 20 000. Si le collier hérité d'une valeur de CHF 25 000 est rangé dans votre armoire, la couverture standard ne suffit plus. Si vous possédez des bijoux, des œuvres d'art ou des instruments de valeur, il vaut la peine de souscrire une assurance objets de valeur distincte. Elle offre deux avantages essentiels par rapport à l'assurance ménage :

• Tous les objets assurés sont répertoriés individuellement, ce qui facilite considérablement la justification en cas de sinistre.
• L'assurance couvre non seulement le vol, mais aussi la perte, les dommages ou la destruction.

Assurance habitation : si le bâtiment est endommagé à la suite d'un cambriolage

Parfois, les cambrioleuses et les cambrioleurs ne se contentent pas de vider les tiroirs, mais causent également des dégâts importants au bâtiment lui-même : encadrements de porte arrachés, murs percés, encadrements de fenêtres démolis. L'assurance bâtiment prend en charge ces dommages. En cas de cambriolage ayant entraîné des dommages au bâtiment, déclarez donc les dommages aux biens mobiliers à votre assurance habitation et les dommages au bâtiment à l'assurance bâtiment.

Cambriolage dans un logement loué : ce que vous devez savoir en tant que locataire

En tant que locataire, vous n'êtes en principe pas responsable des dommages causés à l'immeuble par des tiers inconnus. Ce point est clairement réglementé dans le Code des obligations – et s'applique également en cas de cambriolage. Si une personne pénètre de force dans le logement loué et endommage des portes ou des fenêtres, elle cause un dommage dont la responsabilité incombe à la gérance immobilière.

Voici comment réagir correctement après un cambriolage dans votre logement

• Informez immédiatement la gérance immobilière, avant même de faire appel à une entreprise de travaux.
• Ne passez pas vous-même de commandes auprès d'artisans : si vous les engagez vous-même, vous serez également responsable du paiement de la facture.
• Transmettez les éventuelles demandes de la gérance à votre assurance responsabilité civile privée.
• Déclarez séparément les dommages causés à votre mobilier à votre assurance habitation.

Conclusion : être bien assuré, c'est aussi être bien préparé

Un cambriolage survient toujours à l'improviste. Ce que vous pouvez préparer, c'est le volet assurance : vérifiez si votre assurance habitation couvre vraiment tout – et si certains objets de valeur devraient faire l'objet d'une couverture supplémentaire. Pour les locataires, la combinaison d'une assurance habitation et d'une assurance responsabilité civile suffit souvent. Si vous êtes propriétaire, vous devez savoir ce que couvre l'assurance bâtiment.