Dommages causés aux installations photovoltaïques : quelle assurance intervient ?

Dans la plupart des cantons dotés d'une assurance immobilière cantonale, vous pouvez étendre votre police d'assurance incendie et dommages naturels existante aux installations photovoltaïques. Cette extension couvre vos modules contre les dommages causés par le feu, la foudre, la grêle, les tempêtes et autres événements naturels. Cette couverture ne s'applique pas automatiquement. Vous devez déclarer activement votre système solaire à l'assurance immobilière et fournir des informations sur les coûts de construction. Dans les cantons de Berne et de Zurich, les assureurs immobiliers l'exigent explicitement ; d'autres cantons ont des exigences similaires. Si vous oubliez de faire cette déclaration, vous risquez, en cas de sinistre, une sous-assurance, voire un refus total de la prestation.

Ce que l'assurance bâtiment ne couvre pas

L'assurance immobilière couvre exclusivement les dommages causés par un incendie et les catastrophes naturelles. Elle ne couvre pas les dommages dus à des causes techniques telles que les surtensions, les courts-circuits, les erreurs de manipulation ou les dégâts causés par des animaux. Elle ne couvre pas non plus le vol des modules, les pertes de rendement ou les dommages causés au système de stockage par batterie. Pour couvrir ces risques, vous devez souscrire une assurance complémentaire. Voici un aperçu :

Protection contre la grêle : la certification fait toute la différence

Les dégâts causés par la grêle aux modules photovoltaïques constituent un risque réel en Suisse, en particulier dans les régions où ce phénomène est fréquent, comme le Plateau ou le canton de Berne. Selon la norme européenne, les modules photovoltaïques doivent résister à des grêlons de 25 mm de diamètre. Cela s'avère souvent insuffisant pour les sites exposés en Suisse. Pour jouer la carte de la sécurité à long terme, choisissez des modules capables de résister à des grêlons de 30 mm, voire de 40 mm.

Protection contre la foudre : installez des parafoudres

L'assurance immobilière couvre un coup de foudre direct. Mais les surtensions indirectes sont bien plus fréquentes et tout aussi dommageables : lorsqu'un éclair frappe à proximité, la tension induite par les câbles peut détruire définitivement l'électronique de commande des onduleurs. Demandez à votre installateur de mettre en place des parafoudres, aussi bien du côté courant continu (entre les modules et l'onduleur) que du côté courant alternatif (entre l'onduleur et le réseau).

Dégâts causés par les animaux : les fouines et les oiseaux, un risque sous-estimé

Les systèmes solaires sur les toits constituent des lieux de refuge et de nidification attrayants pour les animaux. Les fouines  et les oiseaux , en particulier, peuvent causer des dégâts considérables :

• les fouines rongent délibérément l'isolation des câbles CC, ce qui entraîne des courts-circuits et un risque d'incendie
• Les oiseaux nichent sous les modules et salissent la surface, ce qui réduit le rendement et peut entraîner l'apparition de points chauds
• Les fientes d'oiseaux sont corrosives et peuvent attaquer le verre des modules, ainsi que les joints

Les systèmes de protection contre les fouines et les oiseaux offrent une certaine défense, mais n'empêchent pas tous les dégâts. Il est donc recommandé de souscrire une assurance complémentaire photovoltaïque couvrant les dommages causés par les animaux.

De la neige sur le toit : faut-il la déblayer ?

En hiver, beaucoup se demandent s'ils doivent déblayer la neige des panneaux solaires. La réponse est non, pour deux raisons :

• Sécurité : travailler sur un toit enneigé ou verglacé est dangereux et entraîne chaque année des accidents graves
• Rendement : les surfaces sombres des modules se réchauffent rapidement, sous l'effet du rayonnement solaire, même en hiver. La neige fond généralement en quelques heures

Conclusion : l’assurance immobilière constitue la base – souscrivez une assurance complémentaire pour une protection complète

L'assurance immobilière cantonale offre une couverture de base solide pour votre installation photovoltaïque contre l'incendie et les dommages naturels, mais uniquement si vous l'avez déclaré. Les principaux risques quotidiens (surtension, dommages liés à l'exploitation, dégâts causés par les animaux, vol) ne sont pas couverts. Pour assurer entièrement votre système solaire, vous devez combiner la déclaration auprès de l'assurance immobilière avec une assurance complémentaire spécialisée dans le photovoltaïque. A cela s'ajoutent des mesures de protection techniques : modules certifiés, parafoudres et, si nécessaire, systèmes de protection contre les animaux.