Schäden an Photovoltaikanlagen: Welche Versicherung zahlt?

In den meisten Kantonen mit kantonaler Gebäudeversicherung lässt sich die bestehende Feuer- und Elementarschadenpolice auf Photovoltaikanlagen ausweiten. Das deckt deine Module gegen Schäden durch Brand, Blitzschlag, Hagel, Sturm und andere Elementarereignisse ab. Dieser Schutz gilt nicht automatisch. Du musst deine Solaranlage der Gebäudeversicherung aktiv melden – und dabei Angaben zu den Erstellungskosten machen. In den Kantonen Bern und Zürich ist das explizit vorgeschrieben; andere Kantone haben ähnliche Anforderungen. Wer die Meldung vergisst, riskiert im Schadenfall eine Unterversicherung oder sogar vollständige Ablehnung der Leistung.

Was die Gebäudeversicherung nicht deckt

Die Gebäudeversicherung deckt ausschliesslich Feuer- und Elementarschäden. Schäden durch technische Ursachen wie Überspannung, Kurzschluss, Fehlbedienung oder Tierverbiss sind nicht gedeckt – ebenso wenig Diebstahl der Module, Ertragsausfälle oder Schäden am Batteriespeicher. Wer diese Risiken absichern will, braucht eine Zusatzversicherung. Eine Übersicht: 

Hagelschutz: Zertifizierung macht den Unterschied

Hagelschäden an Photovoltaikmodulen sind in der Schweiz ein reales Risiko – besonders in hageldichten Regionen wie dem Mittelland oder dem Kanton Bern. Gemäss europäischer Norm müssen PV-Module Hagelkörnern von 25 mm Durchmesser standhalten. Das reicht für exponierte Standorte in der Schweiz oft nicht aus. Wer langfristig auf der sicheren Seite sein will, sollte Module wählen, die auch 30 mm – idealerweise 40 mm – grossen Hagelkörnern standhalten.

Blitzschutz: Überspannungsableiter sind Pflicht

Ein direkter Blitzeinschlag ist durch die Gebäudeversicherung gedeckt. Viel häufiger und genauso schädlich ist aber die indirekte Überspannung: Wenn in der Umgebung ein Blitz einschlägt, kann die induzierte Spannung über die Leitungen die Steuerelektronik von Wechselrichtern dauerhaft zerstören. Lass deshalb beim Installateur Überspannungsableiter einbauen – sowohl auf der DC-Seite (zwischen Modulen und Wechselrichter) als auch auf der AC-Seite (zwischen Wechselrichter und Netz). 

Tierverbiss: Marder und Vögel als unterschätztes Risiko

Solaranlagen auf dem Dach sind für Tiere attraktive Unterschlupf- und Nistplätze. Besonders Marder und Vögel können erhebliche Schäden verursachen:

• Marder beissen gezielt in Isolierungen von DC-Kabeln – Kurzschlüsse und Brandgefahr sind die Folge
• Vögel nisten unter den Modulen und hinterlassen Verschmutzungen, die den Ertrag mindern und zu Hotspots führen können
• Vogelkot ist zudem ätzend und kann Modulglas und Dichtungen angreifen 

Marder- und Vogelabwehrsysteme bieten gewissen Schutz, verhindern aber nicht jeden Schaden. Eine Photovoltaik-Zusatzversicherung mit Tierverbissdeckung ist daher empfehlenswert. 

Schnee auf der Anlage: Räumen ist nicht empfehlenswert

Im Winter fragen sich viele, ob sie Schnee von den Modulen räumen sollen. Die Antwort lautet «Nein» - aus zwei Gründen.

• Sicherheit: Arbeiten auf einem schneebedeckten, vereisten Dach sind gefährlich und führen jedes Jahr zu schweren Unfällen
• Ertrag: Dunkle Moduloberflächen erwärmen sich auch im Winter rasch durch die Sonneneinstrahlung. Der Schnee schmilzt in der Regel innerhalb weniger Stunden ab 

Fazit: Gebäudeversicherung als Basis – Zusatzversicherung für den vollen Schutz

Die kantonale Gebäudeversicherung bietet einen soliden Grundschutz für deine Photovoltaikanlage gegen Feuer und Elementarschäden – aber nur, wenn du die Anlage gemeldet hast. Die grössten Risiken im Alltag – Überspannung, Betriebsschäden, Tierverbiss, Diebstahl – fallen nicht darunter. Wer seine Solaranlage vollständig absichern will, kombiniert die Gebäudeversicherungsmeldung mit einer spezialisierten Photovoltaik-Zusatzversicherung. Dazu kommen technische Schutzmassnahmen: zertifizierte Module, Überspannungsableiter und bei Bedarf Tierabwehrsysteme.