Financer les travaux de rénovation : hypothèque, épargne et aides financières

Financer vos travaux de rénovation à l’avance

Au bout d’une dizaine d’années, les propriétaires doivent effectuer le premier cycle d’entretien d’un bien immobilier. Il faut notamment rénover les murs extérieurs. Quant à l’aménagement intérieur, les moquettes doivent être remplacées assez rapidement. Tôt ou tard, les besoins en matière d’espace des occupants évoluent également. Au plus tard au bout de 25 ans, les installations techniques du bâtiment arrivent en fin de vie. Par ailleurs, il faut repeindre ou recrépir les façades au bout de 20 à 30 ans. De toute façon, il est recommandé de procéder à une rénovation complète d’un bien immobilier (qu’il s’agisse d’une maison individuelle ou d’une copropriété) toutes les deux à trois décennies.

Les propriétaires définissent ce qui relève de l’entretien technique régulier ou d’une transformation en fonction de l’âge et de l’état des éléments de construction et des équipements techniques du bâtiment (voir tableau « Durées de vie des éléments de construction »). Contrairement à une transformation de grande envergure, les propriétaires financent généralement l’entretien courant par leurs réserves propres.

Réserves pour l’entretien du bâtiment

L’entretien d’un bâtiment dépend généralement du vieillissement « normal » des éléments de construction ou des équipements techniques. Il est donc recommandé de constituer une réserve financière dès l’achèvement ou l’acquisition d’une maison ou d’un appartement en PPE. Pour ce faire, versez des provisions périodiques sur un compte spécial, en plus de l’amortissement du crédit hypothécaire. Il est également possible d'estimer la réserve à l’avance et la mettre de côté une fois par période plus longue.
En savoir plus sur les réserves pour les rénovations.

Fonds de rénovation : obligations en matière de copropriété

Les copropriétaires sont responsables de leur propre appartement. Cependant, l’entretien de l’immeuble ou des éléments en copropriété, tels que le toit, les murs, le chauffage ou l’ascenseur, relève d’une obligation collective. La communauté des copropriétaires finance généralement l’entretien du bâtiment, l’installation d’un nouveau système de chauffage et la rénovation énergétique de l’enveloppe du bâtiment au moyen d’une réserve commune ou du fonds de rénovation. Il convient de clarifier au préalable comment la communauté des copropriétaires financera l’entretien courant et les travaux de rénovation collectifs. Un fonds de rénovation n’est toutefois pas une obligation légale et nécessite une décision à l’unanimité de la communauté des copropriétaires.
Découvrez tout ce que vous devez savoir sur les fonds de rénovation dans la copropriété.

Possibilités de financement externes

Augmenter le montant de l’hypothèque

Si vos économies ne suffisent pas pour financer les travaux d’entretien ou de rénovation de votre bien immobilier, vous pouvez faire appel à des financements externes. 

Les projets d’envergure, tels que la rénovation énergétique, ne peuvent souvent être financés qu’à l’aide de fonds externes. Si des travaux de rénovation répondent aux exigences de la norme Minergie, les banques proposent parfois une hypothèque Minergie à un taux d’intérêt avantageux. Il est également possible d'augmenter les hypothèques existantes. Toutefois, les banques n’accordent des fonds que pour les mesures de rénovation qui augmentent la valeur vénale d’un immeuble. Les mesures visant à préserver la valeur, telles que le remplacement d’appareils électroménagers, n’en font pas partie.

Fonds issus de la prévoyance ou crédit de construction

Une alternative ou un complément au financement externe des travaux de rénovation peut être organisé grâce à l’argent provenant de votre propre prévoyance ou d’un crédit de construction. Leur utilisation est toutefois soumise à différentes conditions.
Ce que vous devez savoir sur le financement des travaux de transformation et de rénovation.

Aides financières et avantages fiscaux

Aides financières pour la rénovation énergétique

Si les travaux de transformation ou de rénovation d’un bâtiment ont un impact sur la performance énergétique, la Confédération et les cantons proposent des subventions adaptées. Les villes et les communes, ainsi que les fournisseurs régionaux d’électricité et d’énergie, offrent également un soutien financier. La promotion des installations photovoltaïques est quant à elle organisée au niveau national, indépendamment de ces mesures.
Découvrez quelles mesures de rénovation sont généralement éligibles à une aide financière et comment déposer une demande de subvention.
Tout savoir sur les subventions pour les rénovations énergétiques.