Tragbarkeit der Hypothek berechnen: So geht es

Zwei Hürden beim Hauskauf

Die Banken sind vorsichtig geworden bei der Finanzierung von Wohneigentum. Weil die Hypothekarzinsen immer noch vergleichsweise tief sind, wollen sich viele Menschen den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen – aber nicht alle können sich das leisten. Die erste Hürde sind die eigenen Mittel (20 Prozent des Kaufpreises), die zweite Hürde ist die Tragbarkeitsrechnung. Die Tragbarkeit ist das Verhältnis zwischen den laufenden Kosten für das Wohneigentum und dem Einkommen.

Zinsen, Amortisation und Nebenkosten

Die laufenden Kosten setzen sich aus drei Variablen zusammen: Zinskosten, Amortisation sowie Unterhalts- und Nebenkosten. Bei der Berechnung der Tragbarkeit gehen die Banken auf Nummer sicher. Sie rechnen in der Regel mit

• einem kalkulatorischen Zinssatz von 5 Prozent auf der gesamten Hypothekarschuld,
• 1 Prozent der gesamten Hypothekarschuld für die Rückzahlung der 2. Hypothek und 1 Prozent des Kaufpreises für die Unterhalts- und Nebenkosten.

Als Faustregel gilt, dass die laufenden Kosten je nach Bank einen Drittel oder 35 Prozent des jährlichen Bruttoeinkommens nicht übersteigen dürfen. Zum Bruttoeinkommen zählen das Einkommen der Ehe- oder Konkubinatspartnerinnen und -partner  (vor Abzug der Sozialversicherungen) inklusive 13. Monatslohn. Ausserdem können auch andere regelmässige Einkünfte berücksichtigt werden. Hohe Boni und Prämien gelten als aussergewöhnliche und unregelmässige Lohnbestandteile und werden nicht berücksichtigt. Einige Banken berechnen die Tragbarkeit – je nach Lebenssituation – sogar ohne das Einkommen der Frau.

Rechenbeispiel MIT Amortisation

Rechenbeispiel OHNE Amortisation