Hypothek im Alter: Kredit für den Hauskauf ab 50

Hauskauf ab 50: Chancen und Unsicherheiten

Die Schweizerinnen und Schweizer werden immer älter – sie im Durchschnitt 84,3 Jahre, er 79,7 Jahre – und vermögender. Deshalb überlegen sich immer mehr Menschen über 50, ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen. Dafür gibt es mehr als genügend gute Gründe: Sie wollen in ihren eigenen vier Wänden alt werden, unabhängig bleiben – und nach der Pensionierung mietfrei wohnen. Ausserdem brauchen viele Eltern weniger Platz, wenn ihre Kinder flügge werden und ausziehen. Trotzdem zögern Frauen und Männer im besten Alter oft, ein Eigenheim zu kaufen. Zum einen, weil sie keine finanziellen Risiken eingehen wollen, zum anderen, weil die gängigen Finanzierungsmodelle eher auf Familien oder Menschen unter 50 zugeschnitten sind.

Plane einen schuldenfreien Ruhestand

Weil wir als Rentnerinnen und Rentner weniger verdienen werden, muss das Ziel sein, schuldenfrei in den Ruhestand zu gehen. Wer vor der Pensionierung eine Hypothek aufnimmt, sollte vorsichtig kalkulieren und detailliert planen, wie er oder sie die Hypothekarschuld zurückbezahlen will, um als Rentnerin oder Rentner mietfrei zu wohnen. Standardmodelle gibt es keine, die Lösungen sind so individuell wie du und deine Situation. Zwei einfache Beispiele:

• Wenn du gut verdienst und genügend auf der hohen Kante hast, investierst du mehr Eigenkapital und zahlst die Hypothek Schritt für Schritt zurück.
• Wenn du durchschnittlich verdienst und nicht mehr als 20 Prozent Eigenkapital investieren willst oder kannst, zahlst du die Hypothek auf einen Schlag zurück. Zum Beispiel mit der Kapitalauszahlung einer Lebensversicherung.

Kalkuliere vorsichtig und lass dich beraten

Weil die Lösungen individuell sind, ist es wichtig, sich frühzeitig beraten zu lassen. Das gilt auch und ganz besonders, wenn du deine Hypothek als Rentnerin oder Rentner weiterführen willst oder musst. Die zweite Hypothek sollte bis zur Pensionierung amortisiert sein, die erste Hypothek darf das Budget nicht über den Haufen werfen. Als Rentnerin, als Rentner kalkulierst du lieber vorsichtig: Die Zinsen für die Hypothek und die Nebenkosten (ein Prozent des Kaufpreises) sollten einen Viertel deiner Einnahmen nicht überschreiten. Guter Rat ist in diesem Fall nicht teuer, sondern wertvoll. Vor allem, weil jede Finanzierung auch steuerliche Konsequenzen hat, die bei einer ganzheitlichen Beratung berücksichtigt werden.

Übrigens: Falls du die Hypothek abbezahlt hast, aber deine Rente nicht zum Leben reicht, kannst du mit einer Immobilienrente oder Umkehrhypothek deine Rente aufbessern.

Denk auch an bauliche Massnahmen

Neben finanziellen Überlegungen gibt es auch bauliche, die wichtig sind. Im Alter nehmen Beweglichkeit, Koordination und Kraft ab, bei den einen früher, bei den anderen später. Deshalb sollte das Eigenheim hindernisfrei gebaut sein. Das heisst beispielsweise keine Stufen vor Hauseingängen, Terrassen oder Duschkabinen, keine zu engen Badezimmer oder keine Türrahmen, durch die kein Rollstuhl passt. Ausserdem sollten das Schlaf- und das Badezimmer auf demselben Stockwerk liegen. Und das Haus oder die Wohnung sollte mit geringem Aufwand den besonderen Ansprüchen älterer, allenfalls gehbehinderter Menschen angepasst werden können. Zum Beispiel mit Küchenmöbeln, die teilunterfahrbar sind.

Genauso wichtig wie die eigenen vier Wände ist das Umfeld. Im Alter werden Nachbarinnen und Nachbarn und Freundinnen und Freunde wichtiger. Die Nachbarinnen und Nachbarn müssen einem sympathisch sein, die Freundinnen und Freunde sollten in der Nähe leben. Weil der Aktionsradius kleiner wird, müssen Geschäfte für tägliche Einkäufe, Bahn-, Bus- oder Tramhaltestelle und die Hausärztin oder der Hausarzt zu Fuss erreichbar sein.