Hypothèque pour seniors : financer l’achat d’une maison après 50 ans

Acheter une maison après 50 ans : opportunités et incertitudes

Les Suissesses et les Suisses vivent de plus en plus longtemps. Les femmes en moyenne jusqu’à 84,3 ans, les hommes jusqu’à 79,7 ans. Beaucoup disposent également d’un patrimoine plus important. C’est pourquoi de plus en plus de personnes de plus de 50 ans envisagent d’acheter une maison ou un appartement. Les bonnes raisons ne manquent pas : elles souhaitent vieillir chez elles, rester autonomes et ne plus payer de loyer après leur départ à la retraite. De plus, de nombreux parents ont besoin de moins d’espace lorsque leurs enfants prennent leur envol et quittent le foyer. Pourtant, les femmes et les hommes dans la force de l’âge hésitent souvent à acheter. D’une part, parce qu’ils ne veulent pas prendre de risques, d’autre part, parce que les modèles de financement courants sont plutôt adaptés aux familles ou aux personnes de moins de 50 ans.

Préparer une retraite sans dettes

Comme vos revenus seront moins élevés à la retraite, votre objectif doit être d’y entrer sans dettes. Si vous contractez un prêt hypothécaire quelques années avant, vous devez faire des calculs prudents et planifier en détail comment vous comptez rembourser, afin de pouvoir vivre sans payer de loyer une fois à la retraite. Il n’existe pas de modèle standard, les solutions sont aussi individuelles que vous et votre situation. Voici deux exemples :

• Si vous gagnez bien votre vie et disposez de suffisamment d’économies, vous investissez davantage de fonds propres et vous remboursez l’hypothèque petit à petit.
• Si vous gagnez un salaire moyen et que vous ne souhaitez ou ne pouvez pas investir plus de 20% de fonds propres, vous remboursez l’hypothèque en une seule fois. Par exemple, grâce au versement du capital d’une assurance-vie.

Bien faire ses calculs et demander conseil

Comme les solutions sont personnalisées, il est important de vous faire conseiller suffisamment tôt. Cela vaut tout particulièrement, si vous souhaitez ou devez conserver votre hypothèque une fois à la retraite. Vous devriez amortir la deuxième hypothèque d’ici à la retraite, et la première hypothèque ne doit pas bouleverser votre budget. En tant que retraitée ou retraité, mieux vaut calculer prudemment : les intérêts de l’hypothèque et les frais annexes (1% du prix d’achat) ne devraient pas dépasser un quart de vos revenus. Dans ce cas, un bon conseil n’est pas cher, mais précieux. D’autant plus que tout financement a des conséquences fiscales qui sont prises en compte dans le cadre d’un conseil global.

À propos : si vous avez remboursé votre hypothèque mais que votre pension ne suffit pas pour vivre, vous pouvez la compléter grâce à une rente immobilière ou à une hypothèque inversée.

Pensez également aux aménagements spécifiques

Outre les considérations financières, il existe des aspects architecturaux importants. Avec l’âge, la mobilité, la coordination et la force diminuent. C’est pourquoi vous devez concevoir votre logement sans obstacle . Cela signifie, par exemple, qu’aucune marche ne doit se trouver devant les entrées, les terrasses ou les cabines de douche. Les salles de bains ne doivent pas être trop étroites et les encadrements de porte doivent permettre le passage d’un fauteuil roulant. De plus, la chambre à coucher et la salle de bains devraient se trouver au même étage. Vous devriez pouvoir adapter sans trop de difficultés la maison ou l’appartement aux besoins particuliers des personnes âgées, voire à mobilité réduite. Par exemple, installez des meubles de cuisine partiellement accessibles en fauteuil roulant.

L’environnement est tout aussi important que le logement lui-même. Avec l’âge, le voisinage, ainsi que les amies et les amis prennent de l’importance. Il faut que ces derniers soient sympathiques et que les proches n'habitent pas loin. Le rayon d’action se réduisant, les magasins pour les achats quotidiens, les arrêts de train, de bus ou de tramway ainsi que le médecin de famille doivent être accessibles à pied.