Louer ou acheter en Suisse : quelle est la meilleure option ?

L’achat reste souvent plus avantageux que la location

De plus en plus de Suissesses et de Suisses achètent leur logement. Grâce à des taux hypothécaires bas et malgré la hausse des prix de l’immobilier , l’accession à la propriété est généralement plus avantageuse que la location. Dans une étude publiée au printemps 2019, le Credit Suisse a comparé les loyers et les prix d’achat d’appartements comparables de 4,5 pièces, qu’ils soient en location ou en propriété. Le résultat du calcul des coûts globaux (frais d’intérêt, charges, entretien, etc.) : acheter revient 18 % moins cher que louer. Cette situation ne changera pas au cours des prochaines années, mais l’écart devrait se réduire. Les expertes et experts immobiliers s’attendent à ce que les prix des appartements en copropriété stagnent et que les loyers subissent une pression à la baisse.

Taux d’endettement et capacité de remboursement

Le taux de propriété immobilière est passé de 30 % à plus de 40 % au cours des 20 dernières années. Si vous aussi vous envisagez d’acheter un appartement ou une maison, vous devez vous pencher sur les questions de prêt hypothécaire et de capacité de remboursement:

• Vous devez disposer d’au moins 20 % du prix d’achat en apport personnel, car les banques ne financent généralement que jusqu’à 80 % du prix d’achat. Pour un appartement en copropriété coûtant 1 million de francs, vous aurez donc besoin de  CHF 200'000 d’apport personnel.
• Les frais de logement (5 % d’intérêt hypothécaire fictif, 1 % du prix d’achat pour l’entretien et les charges) ne devraient pas représenter plus d’un tiers de votre revenu brut. Pour l’appartement en copropriété qui coûte 1 million de francs et dont le prêt hypothécaire s’élève à 80 %, vous devez gagner CHF 150'000 par an.

Suivre l’évolution des taux d’intérêt

Souvent, les acheteuses et les acheteurs potentiels ne considèrent que le taux hypothécaire comme le critère de décision le plus important et le seul à prendre en compte. Les acheteuses et les acheteurs ignorent ou négligent souvent l’évolution des taux d’intérêt et d’autres risques tels que l’invalidité, la perte d’emploi, le divorce ou le décès. Or, ce sont précisément ces risques qui revêtent une importance cruciale pendant toute la durée de la détention du bien immobilier. C’est pourquoi il vaut la peine de discuter avec votre conseillère ou votre conseiller bancaire, d’évaluer vos possibilités financières et de planifier votre avenir avant d’acheter un logement. De bons conseils sont également précieux lors de la recherche d’un bien immobilier. Il est généralement recommandé de privilégier les biens situés dans des emplacements de choix : ils perdent moins de valeur, même en période de difficultés économiques. Dans le canton de Berne, cela concerne par exemple les communes situées sur la rive ensoleillée du lac de Thoune ou les banlieues bernoises telles que Spiegel et Muri. D’autres facteurs de qualité sont également importants, tels que la vue et l’ensoleillement, la bonne desserte par les transports publics ainsi que la proximité des écoles et des principaux nœuds de communication.

Les trois principaux avantages de l’accession à la propriété

Acheter est généralement plus avantageux que louer, à condition de disposer d’un apport suffisant et d’un revenu adéquat. Mais il existe d’autres arguments en faveur de l’accession à la propriété.

1. Contrairement à d’autres placements tels que les actions ou les obligations, l’immobilier présente une utilité concrète. Vous pouvez en effet vivre dans votre appartement ou votre maison.
2. L’immobilier constitue une prévoyance vieillesse judicieuse si vous avez remboursé votre prêt immobilier avant d’atteindre l’âge de la retraite.
3. Du moins dans les emplacements de choix et les régions prisées comme Zurich ou Berne, vous pouvez également tabler sur une plus-value à l’avenir.

Les trois principaux inconvénients de l’accession à la propriété

1. Si vous devez déménager, par exemple parce que vous changez d’emploi, vous êtes moins flexible avec un appartement en copropriété qu’avec un appartement en location.
2. Si vous avez un besoin urgent d’argent, il faut généralement plusieurs mois pour vendre votre appartement. Les actions ou les obligations, en revanche, se vendent en quelques secondes.
3. En tant que propriétaire, vous devez vous occuper des travaux de rénovation et de remise en état et en supporter les coûts. En tant que locataire, vous n’avez pas à vous soucier de tout cela.

Outre les considérations financières évidentes, un autre élément est déterminant pour choisir entre « acheter ou louer ? ». Avec un appartement en location, vous êtes plus flexible et plus mobile. Par exemple, si vous changez d’emploi et que vous devez déménager. En revanche, si vous êtes sédentaire, vous devriez sérieusement envisager l’accession à la propriété.