Fractionner son hypothèque : combien d’hypothèques sont utiles ?

En principe, vous pouvez contracter plusieurs prêts hypothécaires simultanément en répartissant votre financement en plusieurs tranches. Cette démarche s’appelle la « division hypothécaire ». Au lieu d’un seul prêt hypothécaire d’un montant important, vous souscrivez deux ou trois prêts hypothécaires partiels avec des durées différentes. Vous répartissez ainsi le risque lié aux taux d’intérêt et vous n’avez pas à renouveler la totalité du montant en une seule fois. Il est important que cette répartition soit adaptée à votre situation financière et à vos projets.

Le fractionnement des prêts hypothécaires est particulièrement intéressant lorsque les montants sont élevés. Les expertes et les experts conseillent généralement de diviser en deux tranches les prêts hypothécaires compris entre 250 000 et 600 000 francs, et en trois tranches pour les montants encore plus élevés. En dessous de 250 000 francs, le fractionnement n’est généralement pas intéressant. Le fractionnement n’est pas non plus adapté si vous souhaitez vendre votre bien immobilier prochainement. Dans ce cas, le fractionnement vous limite plutôt.

Le nombre de tranches dépend du montant total de votre prêt immobilier. Pour les montants moyens, on compte généralement deux tranches ; pour les prêts importants, trois. La durée résiduelle moyenne est également un facteur déterminant. Avec deux tranches d’une durée de deux et six ans, celle-ci s’élève à quatre ans. Les expertes et les experts recommandent actuellement une durée résiduelle moyenne de cinq ans ou plus, afin de vous protéger contre les fluctuations des taux d’intérêt.

Un prêt hypothécaire mixte réduit le risque de prendre une mauvaise décision lors du renouvellement. Vous n’avez à renouveler qu’une seule tranche à la fois et vous répartissez vos décisions sur plusieurs échéances. Vous pouvez ainsi vous adapter avec plus de souplesse à l’évolution des taux d’intérêt. La charge administrative reste raisonnable, car vous ne devez vous pencher sur le marché hypothécaire que tous les deux ou trois ans. Cela peut vous aider à optimiser votre financement en permanence.

Le principal inconvénient d’un prêt hypothécaire mixte réside dans la plus grande fluctuation de votre charge budgétaire. Les tranches arrivant à échéance à des moments différents, vos frais d’intérêts varient plus fréquemment. La planification à long terme s’en trouve donc moins stable qu’avec un prêt hypothécaire à taux fixe à longue durée. Si vous accordez de l’importance à la stabilité de vos dépenses mensuelles, un prêt hypothécaire à taux fixe sur toute la durée peut s’avérer être le meilleur choix.

Dans le cadre d’un fractionnement, vous souscrivez généralement toutes les tranches auprès de la même banque. Si vous souhaitez changer de banque, vous devez le faire à l’échéance d’une tranche. La banque transférera alors également les tranches suivantes vers la nouvelle banque à leur échéance respective. Cela limite quelque peu votre flexibilité et vous devez en tenir compte lors de la planification de votre prêt immobilier.