Négocier une hypothèque : comment obtenir de meilleures conditions

Bien choisir sa banque

N’acceptez jamais la première offre venue. Cela vaut également pour le financement d’un logement. Beaucoup de personnes qui ont trouvé leur maison ou leur appartement, ou qui souhaitent en faire construire un, font appel à leur banque habituelle pour financer leur projet. Cela peut être la meilleure offre, mais ce n’est pas forcément le cas.

Grâce à ce plan en quatre étapes, vous trouverez pas à pas la banque qui vous convient pour votre prêt immobilier.

Étape 1 : établissez un budget et calculez si vous pouvez vous permettre l’achat ou la construction ainsi que les frais courants. Tenez compte de ces deux règles empiriques :

• Taux d’apport : vous devez apporter au moins 20 % du prix d’achat ou du coût total de la construction sous forme de fonds propres.
• Capacité de remboursement: les intérêts hypothécaires, l’amortissement et les frais d’entretien ne doivent pas représenter plus de 35 % de votre revenu brut du ménage.

Étape 2 : si vous disposez de fonds propres suffisants et que vous pouvez assumer les frais courants à long terme, demandez des offres auprès de trois à cinq banques. Conseil : les conditions publiées sur Internet ne sont qu’indicatives. Demandez donc aux banques des offres personnalisées. Il existe désormais des plateformes en ligne qui vous permettent de combiner des prêts hypothécaires de différents prestataires. Par exemple, une tranche sous forme de prêt hypothécaire SARON auprès d’une banque et une tranche sous forme de prêt hypothécaire à taux fixe auprès d’une autre banque ou d’une caisse de retraite.

Étape 3 : Comparez les offres. Prêtez particulièrement attention aux points suivants :

• Montant du crédit
• Montant de la 1re hypothèque
• Montant de la 2e hypothèque devant être amortie
• Taux d’intérêt de la 1re hypothèque
• Taux d’intérêt de la deuxième hypothèque
• Amortissement de la deuxième hypothèque

Étape 4 : Prenez rendez-vous pour un entretien financier personnalisé avec les deux ou trois banques qui vous ont le plus convaincue ou convaincu.

Bien préparer son financement

Rassemblez tous les documents relatifs au bien immobilier ainsi qu’à votre situation financière et patrimoniale. Plus vous disposerez de documents, plus votre position de négociation sera forte. Demandez des conseils à des amies et des amis ou à des connaissances qui se sont déjà trouvées dans la même situation. Ce qui compte avant tout, ce sont les arguments qui vous permettront de négocier de meilleures conditions. Si, par exemple, vous pouvez apporter davantage de fonds propres, le taux d’endettement diminue, et donc le risque pour la banque. Cela devrait justifier un taux d’intérêt plus bas. Optez finalement pour la banque qui a remporté votre comparaison. Ce n’est pas forcément celle qui vous a proposé le taux d’intérêt le plus bas. Une bonne conseillère ou un bon conseiller vaut parfois plus que cela.

Réussir son entretien de financement

Lors des entretiens de financement avec les conseillères et les conseillers hypothécaires des banques, vous pouvez clarifier vos questions et négocier les conditions qu’ils vous proposent. Ne vous présentez donc pas comme une personne qui sollicite une faveur, mais comme un partenaire de négociation.