Hypothek verhandeln: So erhältst du bessere Konditionen

Bank richtig auswählen

Nimm niemals das erstbeste Angebot an. Das gilt auch für die Finanzierung von Wohneigentum. Viele, die ihr Haus oder ihre Wohnung gefunden haben oder bauen wollen, lassen sich ihren Traum von ihrer Hausbank finanzieren. Das kann, muss aber nicht das beste Angebot sein.

Mit diesem Vier-Phasen-Plan findest du Schritt für Schritt die passende Bank für deine Hypothek.

Schritt 1: Stelle ein Budget auf und berechne, ob du dir den Kauf oder Bau und die laufenden Kosten leisten kannst. Beachte diese zwei Faustregeln:

• Belehnung: Du musst mindestens 20 Prozent des Kaufpreises oder der gesamten Baukosten als Eigenmittel selbst aufbringen.
• Tragbarkeit: Hypothekarzinsen, Amortisation sowie Unterhalt dürfen nicht mehr als 35 Prozent deines Bruttohaushaltseinkommens ausmachen.

Schritt 2: Wenn du genügend Eigenmittel aufbringst und dir die laufenden Kosten langfristig leisten kannst, hole bei drei bis fünf Banken Offerten ein. Tipp: Die im Internet veröffentlichten Konditionen sind nur Richtwerte. Bitte die Banken deshalb um individuelle Angebote. Inzwischen gibt es auch Online-Plattformen, über die du Hypotheken unterschiedlicher Anbieterinnen und Anbieter kombinieren kannst. Zum Beispiel eine Tranche als SARON-Hypothek von einer Bank und eine Tranche als Festhypothek von einer anderen Bank oder Pensionskasse.

Schritt 3: Vergleiche die Offerten. Achte besonders auf diese Punkte:

• Kredithöhe
• Höhe der 1. Hypothek
• Höhe der 2. Hypothek, die amortisiert werden muss
• Zinssatz für die 1. Hypothek
• Zinssatz für die 2. Hypothek
• Amortisation der 2. Hypothek

Schritt 4: Vereinbare mit den zwei oder drei Banken, die dich am meisten überzeugt haben, ein persönliches Finanzierungsgespräch.

Finanzierung gut vorbereiten

Stelle alle Unterlagen über das Objekt sowie deine Einkommens- und Vermögensverhältnisse zusammen. Je besser du dokumentiert bist, desto stärker ist deine Verhandlungsposition. Bitte Freundinnen und Freunde oder Bekannte, die schon in derselben Position waren, um Tipps. Wichtig sind vor allem Argumente, um bessere Konditionen auszuhandeln. Wenn du beispielsweise mehr Eigenkapital aufbringen kannst, sinkt die Belehnung und damit das Risiko für die Bank. Das müsste ihr einen tieferen Zinssatz wert sein. Entscheide dich am Ende für die Bank, die deinen Vergleich gewonnen hat. Das muss nicht zwingend die Bank sein, die dir den tiefsten Zinssatz angeboten hat. Eine gute Beraterin oder ein guter Berater ist manchmal mehr wert.

Erfolgreich im Finanzierungsgespräch

In den Finanzierungsgesprächen mit den Hypothekarberaterinnen und Hypothekarberatern der Banken kannst du offene Fragen klären und über ihre offerierten Konditionen verhandeln. Tritt darum in den Gesprächen nicht als Bittstellerin oder Bittsteller, sondern als Verhandlungspartnerin oder Verhandlungspartner auf.