Renovationskosten finanzieren: Hypothek, Rücklagen und Fördergelder

Renovationen frühzeitig finanzieren

Nach rund 10 Jahren ist der erste Unterhaltszyklus einer Immobilie fällig: Unter anderem werden Aussenwände renovationsbedürftig. Und in der Innenausstattung sind Teppich relativ schnell ersatzwürdig. Früher oder später ändern sich zudem die räumlichen Bedürfnisse der Bewohnerinnen und Bewohner. Spätestens nach 25 Jahren erreichen Haustechnik-Anlagen ihr Lebensende. Derweil sollten Fassaden nach 20 bis 30 Jahren neu gestrichen beziehungsweise frisch verputzt werden. Und sowieso ist alle zwei bis drei Jahrzehnte die umfassende Sanierung einer Immobilie – eines Eigenheims oder einer Stockwerkeigentumsgemeinschaft – zu empfehlen.  

Was zum regulären technischen Unterhalt oder zu einem Umbau gehört, lässt sich anhand des Alters und Zustands von Bauteilen und haustechnischen Geräten definieren (siehe Tabelle «Lebensdauer»). Im Gegensatz zu einem grösseren Umbau wird der laufende Unterhalt meistens aus eigenen Rücklagen finanziert. 

Rücklagen für den Gebäudeunterhalt

Der Gebäudeunterhalt richtet sich in der Regel nach der «normalen» Alterung von Bauteilen oder technischen Geräten. Zu empfehlen ist deshalb: Ab Fertigstellung oder Erwerb eines Eigenheims oder einer Eigentumswohnung ist die finanzielle Rücklage anzuhäufen. Dazu können periodische Rückstellungen auf ein Spezialkonto einbezahlt werden, zusätzlich zur Amortisation eines Hypothekarkredits. Oder die Rücklage wird im Voraus abgeschätzt und einmal pro längere Periode auf die Seite gelegt.
Mehr zu Rücklagen für Renovationen.

Erneuerungsfonds: Pflichten im Stockwerkeigentum

Stockwerkeigentümerinnen und Stockwerkeigentümer sind für ihre Wohnung selbst verantwortlich. Doch der Unterhalt der Immobilie respektive von Bauteilen im gemeinsamen Besitz wie Dach, Wand, Heizung oder Lift ist eine kollektive Pflicht. Der Gebäudeunterhalt, eine neue Heizung und die energetische Sanierung der Gebäudehülle werden in der Regel aus einer gemeinsamen Rücklage oder dem Erneuerungsfonds bezahlt. Wie der laufende Unterhalt und kollektive Sanierungsarbeiten zu finanzieren sind, muss vorab geklärt werden. Ein Erneuerungsfonds ist allerdings keine gesetzliche Vorschrift und bedarf eines einstimmigen Entscheids der Stockwerkeigentümergemeinschaft. 
Erfahre alles zu Erneuerungsfonds im Stockwerkeigentum.

Externe Finanzierungsmöglichkeiten

Hypothek aufstocken

Ob beim Eigenheim oder für das Stockwerkeigentum: Reichen die eigenen Rücklagen für Unterhalts- oder Sanierungsarbeiten nicht aus, lassen sich externe Finanzmittel organisieren.  
 
Grössere Vorhaben, etwa zur energetischen Erneuerung, sind oft nur mit fremden Mitteln finanzierbar. Erfüllt ein Umbau die Anforderungen an den Minergie-Standard, offerieren Banken bisweilen eine Minergie-Hypothek mit günstigerem Zinssatz an. Bestehende Hypotheken lassen sich ebenfalls dafür aufstocken. Allerdings geben die Banken nur Geld für Sanierungsmassnahmen, die den Verkehrswert eines Gebäudes erhöhen. Werterhaltende Massnahmen wie den Ersatz von Haushaltsgeräten fallen nicht darunter.

Geld aus der Vorsorge oder Baukredit  

Eine Alternative oder Ergänzung zur externen Umbaufinanzierung lässt sich mit Geld aus der eigenen Vorsorge oder einem Baukredit organisieren. Für deren Bezug gelten jedoch verschiedene Bedingungen.
Was du zur Finanzierung von Umbauten und Sanierungen wissen musst.

Fördergelder und Steuervergünstigungen

Fördergelder für energetische Sanierung 

Ist der Umbau oder die Gebäudesanierung energetisch relevant, stellen Bund und Kantone jeweils sachbezogene Fördergelder in Aussicht. Eine zweckgebundene finanzielle Unterstützung bieten auch Städte und Gemeinden respektive regionale Elektrizitäts- und Energieversorger an. Die Förderung von Photovoltaikanlagen wird – unabhängig davon – national organisiert.
Erfahre, welche Sanierungsmassnahmen in der Regel förderberechtigt sind und wie Fördergesuche eingereicht werden.
Alles zu Förderbeiträgen für energetische Sanierungen.