Assurer une maison ou un appartement de vacances à l’étranger

Pourquoi les biens immobiliers à l’étranger sont-ils plus difficiles à assurer ?

Une maison de vacances en Espagne ou en France comporte des risques différents de ceux d’une résidence principale à Zurich ou à Berne. La principale différence : en tant que propriétaire, vous êtes souvent absent pendant des semaines, voire des mois. Un petit dégât des eaux peut donc rapidement entraîner des coûts élevés. Il en va de même pour les cambriolages, les dégâts causés par les tempêtes ou les pannes de chauffage en hiver. À cela s’ajoutent des risques régionaux :

• risque d’incendie de forêt dans les pays du sud
• Inondations dans les régions côtières
• Dégâts causés par le gel dans les zones de montagne
• Risque accru de cambriolage dans les biens inoccupés

Pour compliquer encore les choses, en cas de sinistre, c’est toujours la législation du pays où se trouve le bien immobilier qui s’applique. Sans aide locale, vous vous heurtez rapidement à des barrières linguistiques, aux démarches administratives et à des conditions d’assurance complexes.

Ces assurances sont indispensables pour une maison de vacances à l’étranger

Assurance bâtiment : la couverture la plus importante

L’assurance bâtiment constitue la base de la couverture d’assurance. Elle prend en charge les dommages causés par le feu, la tempête, la grêle, les inondations ou les catastrophes naturelles. Important pour les propriétaires suisses : les assurances immobilières cantonales couvrent exclusivement les biens immobiliers situés en Suisse. Si vous possédez une maison de vacances à l’étranger, vous devez donc toujours souscrire une assurance distincte. Dans les pays du sud notamment, il vaut la peine d’examiner attentivement les exclusions. Toutes les polices ne couvrent pas automatiquement, par exemple, les feux de forêt, les glissements de terrain ou les fortes pluies.

Assurance ménage pour le mobilier et les objets de valeur

Si vous entreposez de manière permanente des meubles, des appareils électroniques, des vélos ou des appareils de cuisine dans votre maison de vacances, il est recommandé de souscrire une assurance ménage distincte.
Selon la compagnie d’assurance, vous pouvez intégrer la résidence secondaire à une assurance ménage suisse existante. Le plus souvent, toutefois, vous devez souscrire une police distincte. Il est particulièrement important de vous prémunir contre :

• le vol avec effraction
• le vandalisme
• Les dégâts des eaux causés au mobilier
• les dommages causés aux appareils électroniques

Responsabilité civile : en cas de préjudice subi par des invitées et des invités ou des tierces personnes

Si une cliente ou un client glisse sur un escalier endommagé ou se blesse à cause d’une rampe défectueuse, vous êtes en principe responsable en tant que propriétaire. Une assurance responsabilité civile immobilière couvre les dommages corporels et matériels que votre bien immobilier cause. Si vous louez régulièrement votre maison de vacances via des plateformes telles qu’Airbnb ou Booking, vous devez vérifier très attentivement si les locations touristiques sont expressément incluses dans la couverture.

Un risque souvent sous-estimé : l’eau du robinet

Les dégâts des eaux comptent parmi les problèmes les plus coûteux pour les maisons de vacances. La raison : les petits défauts passent souvent inaperçus pendant longtemps. Si, par exemple, une canalisation éclate pendant l’hiver, les dégâts peuvent s’étendre pendant plusieurs jours.
Il est donc judicieux de souscrire des garanties complémentaires pour :

• Les dégâts des eaux dus aux canalisations
• Les installations techniques de la maison
• Le chauffage
• Les installations solaires
• Les systèmes de climatisation

La protection juridique à l’étranger peut vous permettre de réaliser d’importantes économies

Les conflits avec les voisines et les voisins, les artisanes et les artisans ou les autorités sont souvent plus difficiles à résoudre à l’étranger qu’en Suisse. Une assurance de protection juridique immobilière prend en charge les frais d’avocat et de justice et vous aide dans les cas suivants :

• Les vices de construction
• Litiges avec les locataires
• Les conflits avec les gestionnaires immobiliers
• Problèmes avec les autorités locales

Où trouver une assurance

Pour les biens immobiliers à l’étranger, il existe en principe deux options :

• Une compagnie d’assurance locale dans le pays concerné : contrats directs rédigés dans la langue du pays, solution économique, mais plus difficile à gérer et sans assistance locale en cas de sinistre.
• Courtier ou courtière d’assurance suisse opérant à l’international : allie une expertise locale sur place à un conseil suisse dans votre propre langue.

Si vous êtes propriétaire suisse , faites appel à une courtière ou un courtier d’assurance disposant d’un réseau international, qui connaît à la fois la situation juridique du pays de destination et les exigences suisses.

Combien coûte une assurance pour maison de vacances ?

Les assurances de maisons de vacances à l’étranger sont généralement plus chères que les polices comparables couvrant la résidence principale en Suisse, car le risque est plus élevé en raison de l’absence des occupantes et des occupants et de l’emplacement, et parce que vous ne bénéficiez pas de l’effet de mutualisation offert par l’assurance immobilière cantonale suisse.

• Maison de vacances simple située dans une zone à faible risque : à partir d’environ CHF 300 à CHF 700 par an (couverture de base)
• Maison de vacances de taille moyenne avec assurance mobilier et responsabilité civile : CHF 800 à CHF 2 000 par an
• Grande villa, emplacement exposé ou couverture complémentaire pour bailleurs : CHF 2 000 et plus

Ces facteurs influencent la prime

• Emplacement et zone climatique (côte, montagne, zone urbaine)
• Superficie habitable et surface utile
• Année de construction et type de construction du bien
• Type d’utilisation (exclusivement à usage privé ou également loué)
• État du bien immobilier et dispositifs de sécurité en place
• Étendue de la couverture et assurances complémentaires choisies

Conclusion : Assuré, vous profitez en toute sérénité

Une maison de vacances à l’étranger, c’est un beau rêve, mais aussi un investissement important. Commencez par souscrire une assurance bâtiment et une assurance ménage. Complétez cette couverture par une assurance responsabilité civile et une assurance pour les installations techniques du bâtiment. Si vous louez votre bien, vous aurez également besoin d’une assurance perte de revenus. Et demandez conseil à une professionnelle ou un professionnel qui connaît bien le pays de destination.