Ferienhaus und Ferienwohnung im Ausland versichern

Warum Auslandsimmobilien schwieriger zu versichern sind

Ein Ferienhaus in Spanien oder Frankreich bringt andere Risiken mit sich als ein Eigenheim in Zürich oder Bern. Der wichtigste Unterschied: Du als Eigentümerin oder Eigentümer bist oft wochen- oder monatelang nicht vor Ort. Ein kleiner Leitungswasserschaden kann deshalb schnell hohe Kosten verursachen. Gleiches gilt für Einbrüche, Sturmschäden oder defekte Heizungen im Winter. Dazu kommen regionale Risiken:

• Waldbrandgefahr in südlichen Ländern
• Überschwemmungen in Küstenregionen
• Frostschäden in Berggebieten
• Höheres Einbruchsrisiko bei leerstehenden Objekten

Erschwerend kommt hinzu, dass im Schadenfall immer das Recht des Landes gilt, in dem die Immobilie steht. Wer keine lokale Unterstützung hat, kämpft schnell mit Sprachbarrieren, Behörden und komplizierten Versicherungsbedingungen. 

Diese Versicherungen sind für ein Ferienhaus im Ausland wichtig

Gebäudeversicherung: Die wichtigste Absicherung

Die Gebäudeversicherung bildet die Grundlage des Versicherungsschutzes. Sie übernimmt Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel, Überschwemmungen oder Naturereignisse. Wichtig für Schweizer Eigentümerinnen und Eigentümer: Die kantonalen Gebäudeversicherungen decken ausschliesslich Immobilien in der Schweiz. Für ein Ferienhaus im Ausland braucht es deshalb immer eine separate Lösung. Gerade in südlichen Ländern lohnt sich ein genauer Blick auf Ausschlüsse. Nicht jede Police deckt beispielsweise Waldbrände, Erdrutsche oder Starkregen automatisch.

Hausratversicherung für Mobiliar und Wertgegenstände

Wer Möbel, Elektronik, Fahrräder oder Küchengeräte dauerhaft im Ferienhaus lagert, sollte den Hausrat separat absichern. 
Je nach Versicherungsgesellschaft lässt sich die Ferienwohnung in eine bestehende Schweizer Hausratversicherung integrieren. Häufiger ist jedoch eine separate Police notwendig. Besonders wichtig ist der Schutz gegen:

• Einbruchdiebstahl
• Vandalismus
• Wasserschäden am Inventar
• Schäden an Elektronikgeräten 

Haftpflicht: Wenn Gäste oder Dritte zu Schaden kommen

Rutscht ein Gast auf einer beschädigten Treppe aus oder verletzt sich wegen eines defekten Geländers, haftet grundsätzlich die Eigentümerin oder der Eigentümer. Eine Gebäudehaftpflichtversicherung übernimmt Personen- und Sachschäden, die durch die Immobilie verursacht werden. Wer das Ferienhaus regelmässig über Plattformen wie Airbnb oder Booking vermietet, sollte besonders genau prüfen, ob touristische Vermietungen ausdrücklich eingeschlossen sind.

Ein oft unterschätztes Risiko: Leitungswasser

Wasserschäden gehören bei Ferienhäusern zu den teuersten Problemen. Der Grund: Kleine Defekte bleiben häufig lange unbemerkt. Platzt beispielsweise während des Winters eine Leitung, kann sich der Schaden über Tage ausbreiten. 
Sinnvoll sind deshalb Zusatzdeckungen für:

• Leitungswasserschäden
• Haustechnik
• Heizungen
• Solaranlagen
• Klimaanlagen 

Rechtsschutz im Ausland kann viel Geld sparen

Konflikte mit Nachbarinnen oder Nachbarn, Handwerkerinnen oder Handwerkern oder Behörden lassen sich im Ausland oft schwieriger lösen als in der Schweiz. Ein Immobilien-Rechtsschutz übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten und hilft bei:

• Baumängeln
• Streitigkeiten mit Mieterinnen oder Mietern
• Konflikten mit Verwaltungen
• Problemen mit lokalen Behörden  

Wo du eine Versicherung findest

Für Auslandsimmobilien gibt es grundsätzlich zwei Wege:

• Lokale Versicherungsgesellschaft im jeweiligen Land: Direkte Verträge in der Landessprache – günstig, aber schwieriger zu managen und im Schadenfall ohne lokale Unterstützung.
• International tätige Schweizer Versicherungsmaklerin oder -makler: Kombiniert lokales Fachwissen vor Ort mit Schweizer Beratung in der eigenen Sprache.

Für Schweizer Eigentümerinnen und Eigentümer empfiehlt sich eine international vernetzte Versicherungsmaklerin oder ein international vernetzter Versicherungsmakler, die oder der sowohl die Rechtslage im Zielland als auch die Schweizer Anforderungen kennt.

Was eine Ferienhausversicherung kostet

Ferienhausversicherungen im Ausland sind in der Regel teurer als vergleichbare Policen für den Schweizer Hauptwohnsitz – weil das Risiko durch Abwesenheit und Lage höher ist und der Schweizer Bündelungseffekt der kantonalen Gebäudeversicherung wegfällt.

• Einfaches Ferienhaus in risikoarmer Lage: ab rund 300–700 Franken pro Jahr (Grundschutz)
• Mittelgrosses Ferienhaus mit Hausrat und Haftpflicht: 800–2'000 Franken pro Jahr
• Grosse Villa, exponierte Lage oder Vermieter-Zusatzdeckung: 2'000 Franken und mehr

Diese Faktoren beeinflussen die Prämie

• Lage und Klimazone (Küste, Berge, städtisch)
• Grösse der Wohn- und Nutzfläche
• Baujahr und Bauweise des Objekts
• Nutzungsart (ausschliesslich privat oder auch vermietet)
• Zustand der Immobilie und vorhandene Sicherheitsvorkehrungen
• Deckungsumfang und gewählte Zusatzversicherungen 

Fazit: Gut versichert – sorglos geniessen

Ein Ferienhaus im Ausland ist ein schöner Traum – und eine grosse Investition. Starte mit der Gebäudeversicherung und der Hausratversicherung. Ergänze den Versicherungsschutz mit einer Haftpflichtversicherung und einer Versicherung für die Gebäudetechnik. Wenn du vermietest, brauchst du zusätzlich eine Ertragsausfallversicherung. Und hol dir professionelle Beratung von einer Fachperson, die das Zielland kennt.