Hypothèque durable en Suisse

Hypothèque durable pour la rénovation énergétique : bénéficier de taux d'intérêt plus bas grâce à la certification Minergie ou CECB

Avec un nouveau système de chauffage, une meilleure isolation extérieure et des fenêtres isolantes de classe énergétique A, il est par exemple possible d'économiser environ 60 % d'électricité. Construire ou rénover dans une optique d'efficacité énergétique est rentable à moyen et long terme, mais coûte plus cher à court terme. De plus en plus de banques encouragent et soutiennent les mesures énergétiques par le biais d'hypothèques durables. Il s'agit le plus souvent d'hypothèques à taux fixe ou d'hypothèques SARON à taux réduit. Selon le prestataire, elles sont appelées hypothèque Minergie, hypothèque Eco, hypothèque verte, hypothèque de durabilité, hypothèque écologique ou prêt environnemental. Pour bénéficier de la réduction de taux, les nouvelles constructions et les rénovations doivent répondre à des critères écologiques, généralement attestés par des certificats Minergie ou des certificats énergétiques cantonaux. De nombreux prestataires prennent donc en charge les frais liés au certificat Minergie ou les frais du rapport CECB.

Prudence lors de la comparaison des hypothèques durables

Les premiers prêts hypothécaires verts ont fait leur apparition sur le marché suisse au début des années 90. Aujourd'hui, presque toutes les banques ou compagnies d'assurance proposent un prêt hypothécaire durable dans leur gamme de produits ou offrent au moins des taux préférentiels pour les nouvelles constructions ou les rénovations écoénergétiques. Comparer ces prêts hypothécaires est difficile, même pour les spécialistes, car les offres sont très variées. La réduction de taux varie de 10 à 80 points de base, ne s'applique qu'à partir d'un montant minimum ou jusqu'à un montant maximum, et est limitée dans le temps ou illimitée. C'est pourquoi il est important d'étudier attentivement toutes les conditions et de comparer les offres. L'hypothèque avec la réduction de taux la plus élevée n'est pas forcément la meilleure offre. Avec une bonne cote de crédit et un peu de talent de négociateur, vous pourriez même obtenir une meilleure offre avec une hypothèque classique qu'avec une hypothèque Minergie à taux réduit.

Aucune différence dans les conditions

Une hypothèque verte est un prêt hypothécaire classique assorti d'un taux d'intérêt réduit pour les mesures visant à réduire la consommation d'énergie, à préserver les ressources et à préserver l'environnement. La plupart des prêts hypothécaires verts sont des prêts à taux fixe, avec une durée et un taux d'intérêt fixes. Il existe désormais quelques hypothèques de durabilité sans durée ni taux d'intérêt fixes. Le taux d'intérêt de ces hypothèques du marché monétaire est basé sur le taux SARON et varie quotidiennement. Que vous sollicitiez une hypothèque classique ou verte, vous devez remplir les conditions imposées par le prêteur:

• Taux d'avance : les banques financent la propriété immobilière jusqu'à 80 %. Vous devez apporter 20 % du prix d'achat ou de la valeur vénale sous forme de fonds propres. Au moins la moitié de ce montant doit provenir d'épargnes, y compris les avoirs du pilier 3a, les titres, les avances d'héritage, les prêts privés, les apports personnels ou les terrains à bâtir. En outre, vous pouvez mettre en gage ou retirer par anticipation jusqu'à 10 % des fonds de votre 2e pilier.
• Accessibilité financière: les frais de logement (intérêts, amortissements et charges) ne doivent pas dépasser 35 % de votre revenu brut du ménage. Pour s'assurer de la viabilité du projet et se prémunir contre d'éventuelles défaillances en cas de forte hausse des taux d'intérêt, la plupart des banques suisses tablent sur un taux hypothécaire théorique de 5 % et sur 1 % du prix d'achat pour les charges.

Conclusion : les mesures d'efficacité énergétique sont rentables

Les nouvelles constructions à haute performance énergétique ou les rénovations énergétiques constituent un investissement pour l'avenir qui s'avère également rentable financièrement à moyen et long terme. Pourquoi ?

• Vous réduisez votre consommation d'énergie et d'eau, et donc vos factures d'énergie et d'eau.
• Vous améliorez la valeur marchande de votre maison ou de votre appartement et vous en augmentez le prix de vente.
• Vous bénéficiez de subventions de la Confédération, du canton, de la ville ou de la commune pour les rénovations énergétiques.
• Vous pouvez déduire vos investissements en matière d'économies d'énergie et de protection de l'environnement de l'impôt fédéral direct.
• Vous bénéficiez d'un prêt hypothécaire à taux réduit auprès de votre banque si vous remplissez certaines conditions.